Steeds meer Nederlanders halen hun spaargeld niet meer van de eigen bank, maar zetten het weg bij een bank in Duitsland, Frankrijk of Italië. Via platforms zoals Raisin krijg je toegang tot buitenlandse spaarrekeningen met een hogere rente dan wat ING, Rabobank of ABN AMRO bieden. Het bedrag dat Nederlandse huishoudens op die manier in het buitenland hebben staan, is de afgelopen twee jaar verdubbeld. Reden genoeg om eens goed te kijken wat dat in de praktijk betekent, en of het net zo veilig is als het klinkt.
Waarom Nederlanders massaal de grens over kijken
Het antwoord zit voor een groot deel in het renteverschil. Bij de hoogste Nederlandse spaarrekeningen krijg je op dit moment iets meer dan 2 procent. Bij sommige buitenlandse banken, vaak uit Zuid- en Oost-Europa, ligt de rente een half tot een heel procentpunt hoger. Op een spaarsaldo van 20.000 euro scheelt dat al snel enkele honderden euro's per jaar. Platforms zoals Raisin maken die overstap laagdrempelig: je opent één account, koppelt je Nederlandse betaalrekening, en kiest vervolgens uit een lijst buitenlandse banken zonder dat je zelf Duits, Italiaans of Frans hoeft te spreken of een lokale bankrekening nodig hebt.
Dat gemak verklaart een groot deel van de groei. Waar sparen in het buitenland tien jaar geleden nog iets was voor een kleine groep spaarders die zelf op zoek ging naar de beste rente, is het nu een paar klikken werk geworden.
Hoe je spaargeld daadwerkelijk beschermd is
De belangrijkste vraag die de meeste mensen hebben: is mijn geld dan nog wel veilig? Binnen de Europese Unie geldt voor elke bank een depositogarantiestelsel dat tegoeden tot 100.000 euro per persoon per bank dekt, ongeacht in welk EU-land je woont of waar de bank gevestigd is. Volgens De Nederlandsche Bank geldt die bescherming automatisch, ook als je als Nederlander spaart bij een Roemeense of Poolse bank die via Raisin wordt aangeboden.
Het verschil zit hem niet in het bedrag dat gedekt is, maar in de uitvoering. Elke lidstaat regelt het depositogarantiestelsel zelf, met een eigen toezichthouder en eigen procedures. Gaat een bank in Bulgarije onderuit, dan is het de Bulgaarse garantieregeling die moet uitbetalen, niet DNB. In de praktijk verloopt dat meestal goed, maar de doorlooptijd en de taal waarin je met de instantie communiceert, kunnen behoorlijk verschillen van wat je in Nederland gewend bent.
Wat je vooraf moet checken
Voordat je geld overmaakt naar een buitenlandse spaarrekening, zijn er een paar dingen die je zelf kunt controleren:
- Valt de bank echt onder een Europees depositogarantiestelsel, en niet onder een lichtere regeling buiten de EU?
- Is het gegarandeerde bedrag per bank of per platform? Zet je geld bij meerdere banken via hetzelfde platform, dan geldt de garantie meestal per onderliggende bank, niet één keer voor het hele bedrag dat je bij het platform hebt staan.
- Hoe snel kun je bij je geld als je het toch nodig hebt? Sommige buitenlandse deposito's kennen een vaste looptijd waarbij tussentijds opnemen niet of alleen met verlies aan rente kan.
- Wat gebeurt er fiscaal? Het spaargeld telt gewoon mee in box 3, ongeacht of het bij een Nederlandse of buitenlandse bank staat, dus daar verandert niets aan je aangifte.
De Consumentenbond raadt aan om nooit blind te vertrouwen op een hoge rente alleen. Een rente die duidelijk boven het Europese gemiddelde ligt, is vaak een teken dat de bank zelf een hoger risicoprofiel heeft en dus harder moet werven om spaargeld binnen te halen.
Spreiden is slimmer dan alles naar één plek verplaatsen
De meeste financieel adviseurs raden af om je volledige spaarpot bij één buitenlandse bank te zetten, ook al valt die onder de garantie. Spreid je bedrag over twee of drie banken, dan blijf je ruim onder de garantiegrens per bank en houd je bovendien meer flexibiliteit als je toch snel bij je geld moet. Datzelfde advies geldt trouwens net zo goed voor je Nederlandse spaargeld: wie meer dan 100.000 euro op één rekening heeft staan, loopt bij die ene bank al risico boven de garantiegrens.
Het is ook de moeite waard om te kijken wat de stap oplevert ten opzichte van andere manieren om meer uit je spaargeld te halen, zoals profiteren van de laatste ECB-renteontwikkeling door simpelweg over te stappen naar een Nederlandse bank met een betere rente. Soms is het renteverschil met een gewone Nederlandse hoogrentende spaarrekening klein genoeg dat het gedoe van een buitenlandse rekening het niet waard is.
Is het iets voor jou
Voor spaarders met een fors bedrag dat toch al langere tijd blijft staan, kan buitenlands sparen via een platform als Raisin een paar honderd euro per jaar extra opleveren, zonder dat je daarbij binnen de EU meer risico loopt dan bij een Nederlandse bank. Voor kleinere bedragen weegt het gemak van alles bij je eigen bank houden meestal zwaarder dan het rendement dat je misloopt. Kijk voordat je overstapt vooral naar het onderliggende garantiestelsel en de voorwaarden rond opname, niet alleen naar het rentepercentage bovenaan de vergelijkingssite.
